Яшчэ зусім нядаўна ўсе былі ўпэўненыя ў ста бильном рост Расеі ской эканомікі, і абавязковы атрыбут развіцці таго грамадства спажываючы ня - жыццё ў крэдыт - абяцаў толькі атрымліваючы асалоду ад чэнне "прама цяпер". Момант расплаты Насту піў, як звычайна, неожи данно. Крызіс застаў нас непадрыхтаванымі! Ці можна зараз купіць машыну ці кватэру ў крэдыт? Ці можна ўзяць іпатэку на недабудаваны жыллё? Каму цяпер даюць крэдыт ты? І ці варта цяпер браць крэдыт наогул ці лепш не ўвязвацца ў даўгавыя адносіны з банкамі? Шукаем отве ты на гэтыя пытанні разам ...
Толькі лічбы
Чарговае, пасля дэфолту 1998 года, выпрабаванне на трываласць расійскай банкаўскай сістэмы здарылася праз 10 гадоў - восенню 2008 года. Аднак паніку сярод насельніцтва Цэнтрабанк і ўрад здолелі спыніць, з аднаго боку, упэўненымі заявамі першых асоб аб тым, што «крызіс Расеі не страшны», і з другога, падняўшы памер застрахаванай сумы ўкладаў да 700 000 рублёў. Ужо ў снежні было ясна, што простыя людзі перасталі забіраць свае грошы з банкаў, і апошнія перасталі хвалявацца за сваю аперацыйную дзейнасць.
Аднак з пачатку 2010 года стала відавочна: праблемы толькі пачынаюцца і ніяк не жадаюць рассмоктваецца. У першую чаргу гэтаму спрыяюць «дрэнныя» крэдыты. Як толькі ў крэдытора (банка) з'яўляюцца сумневы ў тым, што пазычальнік (кліент) верне пазычаныя яму грошы (з працэнтамі, зразумела), крэдыт аб'яўляецца «нядобрым». Калі банк не атрымлівае сваю прыбытак з пазык, ён не можа выплаціць працэнты тым, хто, у сваю чаргу, пазычыў грошы яму (трымальнікам дэпазітаў). Усё гэта прымусіла банкі сур'ёзна перагледзець сваю палітыку ў дачыненні да крэдытаў, якія выдаюцца. Перш за ўсё адбылося скарачэнне крэдытных праграм. Першымі пад удар патрапілі найбольш доўгатэрміновыя - іпатэчныя - пазыкі. Абсалютна замарожаныя праграмы крэдытавання пад заклад нежылы і недабудаванай нерухомасці.
Аб'ём выдадзеных автокредітов у параўнанні з канцом мінулага года зменшыўся у пяць разоў. Стаўкі ў сярэднім выраслі ў два разы (з 10-15% да 20-30% у рублях), лік адобраных заявак няўхільна зніжаецца з рэкордных леташніх 80%, пры гэтым расце памер першапачатковага ўзносу (каля 30%).
Спажывецкае крэдытаванне таксама зведала змены і не ў лепшы для пазычальнікаў бок. Імкнучыся знізіць выдаткі, банкі закрываюць офісы «экспрэс-крэдытаў», так надакучлівыя нам у буйных крамах бытавой тэхнікі ў мінулым годзе. На фоне несуцяшальных прагнозаў аб росце беспрацоўя стаўкі па кароткатэрміновых крэдытах наяўнымі таксама выраслі да рэкордных адзнак (лічбай у 40% поўнай кошту крэдыту сёння нікога ўжо не здзівіш). Пры гэтым уладальнікі зарплатных крэдытных карт сутыкнуліся з сур'ёзным памяншэннем даступнага ліміту.
Партрэт ідэальнага пазычальніка
У сувязі з крызісам змяніліся і характарыстыкі, якія вызначаюць ўзровень добранадзейнасці патэнцыйнага кліента. Як правіла, банкі ўлічваюць адразу шмат фактараў: узрост, прафесію, узровень прыбытку, сямейнае становішча і да т.п.
У катэгорыю рызыкоўных пазычальнікаў патрапілі работнікі галін, якія раней лічыліся найбольш стабільнымі: фінансавага і будаўнічага сектара, металургіі і рэкламнага бізнесу. Пры гэтым становішча бюджэтнікаў моцна змянілася - яны сталі ці ледзь не самымі жаданымі кліентамі банкаў. Ім браць крэдыт стала лягчэй за ўсё.
Сярод сваіх кліентаў фінансавыя арганізацыі хочуць бачыць людзей са стабільным становішчам. Маладым людзям (да 21 года) без грашовай спецыяльнасці ці хаця б вышэйшай адукацыі атрымаць крэдыт без даручальнікаў практычна немагчыма.
СВЯТЛО Ў КАНЦЫ
Цяпер становішча крэдытнага рынку даволі хісткае. Аднак супраць вялікай ісціны аб тым, што толькі танныя крэдыты рухаюць эканоміку, наўрад ці магчыма запярэчыць што-небудзь істотнае. Зусім разумеючы гэта, дзяржава арганізавала некалькі праграм, якія павінны падтрымаць рынкі іпатэкі і аўтакрэдытавання. У першым выпадку, аднак, першачарговай задачай ставіцца выратаванне ўжо існуючых пазычальнікаў. Для іх распрацаваны стандарт рэфінансавання крэдытаў з дапамогай Агенцтва па іпатэчным жыллёвым крэдытаванні. Дзяржаўнае сафінансаванне стаўкі автокредітов перасьледуе адразу дзве мэты: падтрымаць банкі і садзейнічаць развіццю айчыннага аўтапрама. Сутнасць праграмы ў тым, што купля таннага (да 350 тыс. Руб.) Аўтамабіля можа быць ажыццёўлена з дапамогай крэдыту па паніжанай стаўцы. Аднак пашырэнне рынку крэдытных паслуг аналітыкі ў адзін голас называюць малаверагодным. Банкам прыйдзецца адмовіцца ад звышпрыбыткаў, якія забяспечвалі крэдыты, а спажыўцам - ад большасці незапланаваных марнаванняў і вярнуцца да мадэлі паступовага назапашвання на жаданае. І адказаць для сябе на пытанне «Ці варта цяпер браць крэдыты?» Адмоўна.
5 прычын адмовіўся ад ідэі ВЗЯТЬ КРЭДЫТ:
1. У вас не вызначаны асабісты бюджэт на тэрмін крэдыту.
2. Вы хочаце купіць нешта, што ў вас ужо ёсць.
3. Вам даводзіцца плаціць штрафы за пратэрміноўкі па камунальных плацяжах.
4. У вас ужо ёсць пазыковая нагрузка.
5. Купля не з'яўляецца тэрміновай. Калі вы можаце перасунуць сваю мэту на паўгода наперад, магчыма, вам не трэба звяртацца да грошай банка. Адкладайце меркаваныя ўнёскі на папаўняецца дэпазіт, і ў вас будзе шанец перайграць інфляцыю.