1. Не верце на слова
Калі вы бераце ў доўг у банка, важна правяраць усё, што вам кажуць банкаўскія супрацоўнікі. Напрыклад, вам абяцаюць крэдыт пад 13% гадавых, а пазней высвятляецца, што эфектыўная працэнтная стаўка, то ёсць стаўка, якая ўлічвае і сумавальная аб'ём усіх выдаткаў, якія бярэ банк за карыстанне крэдытам, 25%, а то і больш. Эфектыўная стаўка складаецца з разнастайных камісій, якія банк спаганяе ў сувязі з разглядам заявак, адкрыццём рахунку, вядзеннем рахункі, страхавымі паслугамі, перакладам грашовых сродкаў на рахунак. Прычым гэта ўсё вам могуць і не агучыць, а потым яно выльецца ў тысячы рублёў. Часта гэтыя лічбы пазычальнікі могуць убачыць толькі пры падпісанні дагавора. Вось чаму так важна папрасіць загадзя абвясціць вам суму канчатковай працэнтнай стаўкі і распісаць плацежны графік - банк абавязаны гэта зрабіць.
2. застрахуе максімум рызык
Калі вы бераце вялікі крэдыт, напрыклад іпатэку або проста грошы пад заклад нерухомасці, банк звычайна патрабуе, каб гэтая нерухомасць была застрахаваная. Вам трэба знайсці страхавую кампанію, страхуе найбольшая колькасць рызык пры мінімальных выключэннях. У страхавым дамове абавязкова ўказваецца, якія выпадкі не з'яўляюцца страхавымі. Чытайце гэты пункт вельмі ўважліва. Можна таксама падумаць пра страхоўку на выпадак скарачэння на працы, страты працаздольнасці з-за хваробы або няшчаснага выпадку.
3. І збегайте паручыцельства
Калі вас папрасілі стаць паручыцелем па крэдыце, а вам нязручна адмовіць, чытайце ўважліва. Паручыцель - гэта чалавек, які бярэ на сябе абавязацельствы па чужым крэдыце. Гэта значыць, калі пазычальнік не ў стане выконваць абавязацельствы па крэдыце, яны ў поўным аб'ёме кладуцца на плечы паручыцеля. Такі закон - ст. 361 Грамадзянскага кодэкса. Як вам кошт за «нязручна адмовіць»?
Праўда, у паручыцеля ёсць шанец вярнуць потым свае грошы. Але, як паказвае практыка, гэта вельмі складана. У дадзеным выпадку на вас ляжа груз нявернутых даўгоў, і страта здароўя вам забяспечана. Тэарэтычна, калі паручыцель расплаціцца па крэдыце, ён можа падаць у суд пазоў «у парадку рэгрэсу» - на нядобрасумленнага пазычальніка - і патрабаваць з яго кампенсацыі ўсіх страт, якія ён з-за яго панёс. Адначасова з пазовам можна падаць у суд хадайніцтва аб арышце сродкаў і маёмасці пазычальніка.
ДАРЭЧЫ! Калі паручыцель сам збярэцца ўзяць у банка ў доўг, то ў анкеце пазычальніка прыйдзецца пазначыць, што ён з'яўляецца паручыцелем. А гэта прывядзе да таго, што пры разглядзе заяўкі банк паменшыць ўказаны чалавекам даход на памер штомесячных выплат па крэдыце, за які ён паручыўся.
4. Пісьменна афармляйце дакументы
Калі вы даеце ў доўг, папрацуеце аформіць дагавор. Асноўнае правіла «бяспечных даўгоў» - наяўнасць адпаведнага пісьмовага афармлення. Гэта значыць, вы павінны заняцца складаннем дамоў пазыкі і распіскі. Памятаеце, што аформіць трэба менавіта абодва дакумента. У распісцы пацвярджаецца толькі факт перадачы грошай, а дамова - згода бакоў на перадачу грошай у доўг, а таксама ўмовы перадачы. Напрыклад, у дамове агаворваюцца працэнты, курс на дзень вяртання, калі вы даеце ў доўг у валюце, і іншыя нюансы. Таксама тут прапісваюцца пашпартныя дадзеныя даўжніка і пазычальніка.
Дагавор пазыкі давядзецца аформіць загадзя, а распіску жа, насупраць, трэба пісаць у момант перадачы грошай. Яна павінна ўтрымліваць інфармацыю пра тое, хто каму дае ў доўг, з якім тэрмінам, якую суму і калі мяркуецца вяртанне доўгу. Абодва дакументы могуць афармляцца ў вольнай форме, і іх можа скласці крэдытор самастойна. Аднак, каб выключыць памылкі і пралікі, пажадана ўсё ж звярнуцца да дапамогі юрыста. Таксама неабавязковым з'яўляецца і запэўненне дакументаў натарыусам, але варта ведаць, што завераныя натарыяльна паперы для суда ўяўляюць сабой больш важкі аргумент, чым незаверенные.
Калі вы бераце ў доўг, напрыклад, у прыватнай асобы, то таксама афармляйце дакументы па вышэйпаказанай схеме. Правільна аформленыя дакументы - гарантыя таго, што з вас не запатрабуюць вяртання грошай раней часу ці не накруцяць шалёныя працэнты. Калі гаворка ідзе аб банкаўскім пазыцы, галоўнае - разабрацца, ці няма ў дамове, які вам прапануюць падпісаць, падвоху. Напрыклад, пункта, які дазваляе банку ў аднабаковым парадку змяняць ўмовы па дамове. Калі вы прачыталі дагавор і не змаглі разабрацца, што да чаго, можаце папрасіць у банку памятку пазычальніка. Цэнтрабанк абавязаў усе банкі размясціць у сябе такія памяткі, у якіх распісана па пунктах, на што павінна быць звернута ўвага ў дамове.
5. Бярыце столькі, колькі зможаце аддаць
А каб зразумець, ці зможаце вы аддаць дадзены крэдыт, трэба палічыць, якая будзе выніковая сума. Не забудзьцеся ў абавязковым парадку папрасіць супрацоўніка банка зрабіць раздрукоўку плана выплат па крэдыту. У ім адлюстраваны сумы штомесячных плацяжоў, даты, да якіх трэба ўносіць плату, і выніковую суму. Папытаеце палічыць, якая будзе пераплата па крэдыце, і падумайце, ці трэба вам гэта. Можа атрымацца, што вам па кішэні аформіць крэдыт на меншы тэрмін ці вы ў стане будзеце вырабляць датэрміновыя пагашэння (у такім выпадку пераплата будзе менш). У адных банках за датэрміновае пагашэнне бяруцца дадатковыя працэнты, у іншых - нічога.
6. Не купляйцеся на танныя крэдыты
Самыя нявыгадныя для пазычальніка крэдыты - тыя, якія прасцей за ўсё атрымаць. Калі вам абяцаюць аформіць крэдыт за паўгадзіны, ды яшчэ без паручыцеляў, з адным-двума дакументамі на руках, - значыць, працэнтная стаўка па крэдыце будзе вельмі высокай. Яшчэ адна замануха - першапачатковы ўзнос 0%. Яна часта сустракаецца ў крамах электронікі і дарагі верхняй адзення. Вам здаецца, што гэта вельмі выгадна, але на самой справе эфектыўная працэнтная стаўка па такіх крэдытах знаходзіцца ў дыяпазоне 30-50% гадавых. У банку крэдыт на такую суму можна ўзяць пад значна меншыя адсоткі. Вельмі нявыгадна браць крэдыты на тыя тавары і паслугі, якія не даражэюць: на адпачынак, на нейкія бытавыя куплі, на куплю аўто ... Тое ж тычыцца марнаванняў па крэдытных картах, калі вы не можаце зачыніць запазычанасць на працягу льготнага перыяду (звычайна ён складае 30-60 дзён). Аднак пры тонкім разліку на крэдытку можна нават зарабіць.
7. апярэджвае канфлікты
Апынуўшыся ў цяжкай жыццёвай сітуацыі і не маючы магчымасці больш плаціць па крэдыце, ні ў якім разе не хавайцеся. Абавязкова пісьмова пастаўце крэдытора ў вядомасць аб абставінах, якія склаліся і папытаеце аб адтэрміноўцы плацяжоў. Гэта важна на выпадак, калі крэдытор не пойдзе вам насустрач, а адправіцца наўпрост у суд. Суддзя ўбачыць, што вы былі сумленныя і спрабавалі вырашыць праблему, і хутчэй за ўсё ўстане на ваш бок. Тады вы зможаце дамагацца праз суд растэрміноўкі або адтэрміноўкі выплаты доўгу. Калі гаворка ідзе пра доўг па іпатэцы, можна напісаць заяву аб рэструктурызацыі запазычанасці. Банкі падыходзяць да такіх пытаннях індывідуальна, але спроба - не пытка. Калі аб пагашэнні даўгоў па жыллёва-камунальных паслугах або ДТЗ - даўжніку варта паспрабаваць ўсталяваць графік выплат доўгу ў частках. Пры гэтым добра б паказаць, што вы не спрабуеце такім чынам ухіліцца ад выплаты запазычанасці, - для гэтага можна адразу пагасіць частка доўгу.
8. Не рызыкуйце апошнім
Самае неразумнае - браць у доўг пад заклад адзінага жылля. Асабліва ў крызіс, калі ў любы момант можна застацца без працы. Крэдыты пад заклад маёмасці наогул вельмі нявыгадныя. Элементарны прыклад - ламбард. Вы аддаеце завушніцы за палову іх рэальнага кошту, а выкупляць ці ледзь не ўдвая даражэй. Часам растанне з дарогай для вас рэччу нават страшней нявернутых даўгоў - страта здароўя часцяком бярэ свой пачатак менавіта адсюль.
9. Не дапускайце запазычанасцяў
Калі ўзнікнуць праблемы з пагашэннем запазычанасці, банк можа перадаць ваш крэдыт калектарам - прафесійным спагнанніка даўгоў. З банкамі калектары працуюць альбо за камісійныя (15-40% спагнанага доўгу), альбо, выкупляючы ў банкіраў пакет невяртанняў. Звычайна права банкаў перадаваць праблемныя крэдыты трэцім асобам прапісваецца ў крэдытным дагаворы. Але калі ў дамове няма такога пункта, то банк не ў праве перадаваць інфармацыю пра вас калектару. Бо банк абавязаны захоўваць у таямніцы звесткі аб сваім кліенце, ягоныя прыбыткі, тым больш аб праблемах з аплатай крэдыту. Так што ўважліва чытайце дагавор, перш чым падпісаць.
10. Звяртайцеся ў суд
Часта «кінутые» крэдыторы або пазычальнікі, чые правы парушаныя банкам, катэгарычна не хочуць звяртацца ў суд. Адны перакананыя, што справядлівасці ў судзе не даб'ешся, іншыя баяцца сапсаваць адносіны, трэція жадаюць зэканоміць на выдатках. Між тым у большасці даўгавых спрэчак суд - адзіная цывілізаваная і эфектыўная форма дазволу праблемы, праўда, калі ў вас ёсць пісьменна аформленыя дакументы і час у межах 3-5 месяцаў.
ДАРЭЧЫ! Выдаткі, якія пазоўнік нясе на аплату паслуг прадстаўніка, спаганяюцца з прайграў боку.